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Atualmente, grande parte das empresas trabalham com algum grau de endividamento, e isso não significa necessariamente que as suas saúdes financeiras sejam ruins. A necessidade de crédito pode acontecer por diversos motivos e em várias situações, então, o empreendedor deve se planejar para essa situação. Para isso, é preciso conhecer os critérios técnicos analisados pelas instituições financeiras para aprovar ou não a operação.

Mas, antes de falarmos da análise de crédito propriamente, é preciso destacar o planejamento envolvido nesta ação. Primeiramente, quando se pensa em tomar um empréstimo, deve-se avaliar bem o motivo para isso, se os benefícios realmente se justificam, se o plano de pagamento não trará um impacto prejudicial ao fluxo de caixa. Além disso, é preciso também avaliar opções de crédito de instituições financeiras diferentes, pois a taxa de juros pode variar bastante e, normalmente, essas taxas ao longo do tempo podem representar um bom montante financeiro.

Na análise de crédito, as instituições financeiras realizam diversas avaliações de vários pontos da empresa, já que pretendem minimizar a possibilidade de inadimplência, manter seu bom fluxo de caixa e se proteger de eventuais prejuízos. Então, geralmente, os itens avaliados ao se analisar um pedido de crédito são:

• Restrições cadastrais: verifica-se se há algum pagamento em atraso registrado e se existe algum protesto, assim como são feitas consultas nas instituições de proteção ao crédito como o SERASA e SPC Brasil.
• Capacidade de pagamento: as instituições analisam o quanto a empresa tem de capacidade de pagamento por meio do fluxo de caixa e suas projeções, registros contábeis e faturamento.
• Histórico do cliente como tomador de crédito: verificam-se históricos de empréstimos anteriores e como foram suas liquidações, se em dia ou com atraso, e também as ocorrências do CNPJ registradas no sistema financeiro e no Banco Central.
• Capital: é feita a análise dos indicadores da empresa, tais como lucratividade, rentabilidade, assim como se as reservas são suficientes para arcar com compromissos. Também são solicitadas comprovações de rendas e receitas, como contratos vigentes que tragam valores recorrentes.
• Garantias: as instituições analisam as garantias oferecidas na hora do empréstimo, podendo ser pessoais e/ou reais. As reais são bens e as pessoais são avalistas que garantem em seus nomes o pagamento desse empréstimo. Estes avalistas podem ser sócios ou não da empresa.
• Conjuntura econômica: os ambientes empresariais, econômicos, sociais e tecnológicos da empresa também fazem parte do pacote de análise que as instituições financeiras realizam.

Em regras, as instituições financeiras usam o SCORE, que é uma ferramenta que agrega todas essas informações com o devido peso para cada uma delas e cria uma pontuação para a empresa. De acordo com essa pontuação, é estabelecido se a empresa terá o empréstimo concedido e qual o valor máximo possível para a operação.

Portanto, sabendo que esses são os principais requisitos para se ter crédito, o empreendedor deve estar atento e sempre ter esses fatores em dia, assim como ter um bom relacionamento com instituições financeiras e, se possível, manter uma linha de crédito pré-aprovada. Assim, quando houver necessidade de crédito, serão evitadas burocracias e dores de cabeça, e a situação será resolvida em pouquíssimo tempo.

Por fim, existe uma iniciativa do Banco Central que busca facilitar a obtenção de crédito, que é o Open Banking ou Sistema Financeiro Aberto. Ele tem como principais objetivos trazer inovação ao sistema financeiro, promover a concorrência e melhorar a oferta de produtos e serviços financeiros para os consumidores. São pessoas físicas ou jurídicas que decidirão quando e com quem desejam compartilhar seus dados, pois o Open Banking assegura a padronização do compartilhamento de dados e serviços. Para mais informações sobre essa novidade, clique aqui.