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Uma economia complexa e diversa como a brasileira precisa de uma série de fundamentos sólidos para crescer, e o crédito é um desses pilares essenciais. Economia, crescimento, setor financeiro, crédito, negócios, oportunidades: tudo isso precisa andar junto. Sem dúvida, uma das tendências mais interessantes do setor financeiro brasileiro, hoje, é o chamado open finance, e seu impacto no cooperativismo de crédito. Mas, o que exatamente é isso? Quais são as suas vantagens, suas características, como funciona?

O cenário atual favorece o crescimento das cooperativas de crédito no Brasil, e isso tem uma razão muito forte: de acordo com o Relatório de Economia Bancária de 2020 do Banco Central, empresas que buscaram crédito nos sistemas cooperativos tiveram taxas de sucesso maiores do que aqueles que atuaram unicamente junto ao setor bancário tradicional. A possibilidade de relações mais transparentes entre instituição e associados nas cooperativas de crédito favorece os dois lados. E transparência é uma das palavras-chave quando se trata de crédito.

Ao mesmo tempo, esses processos mais transparentes e abertos avançam cada vez mais em direção a um sistema conhecido pelo seu nome em inglês, open finance, finanças abertas em uma tradução literal. Mas, o que exatamente é isso?

Open finance é um sistema de compartilhamento voluntário de dados empresariais, bancários, financeiros e comerciais de uma empresa, empreendedor ou pessoa física, por meio de uma plataforma digital. O compartilhamento pode envolver informações de serviços bancários tradicionais e uma série de produtos financeiros, como câmbio, seguros, previdência e investimentos.

A ideia, aliás, não se limita à atuação de bancos: corretoras de valores, seguradoras, plataformas de investimento e fundos de previdência e pensão podem participar do ecossistema. Tudo é regulado pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e pelo Banco Central, o BC.

As cooperativas têm muito a ganhar com a implantação do open finance (OF). O cooperativismo surgiu como uma alternativa para financiar atividades por meio da adesão livre e voluntária, um sistema financeiro aberto vem ao encontro desse ideal. Ele possibilita ao usuário o poder de escolha e garantir sua autonomia na gestão de sua vida financeira.

A ideia do open finance caminha junto a um outro conceito, o chamado open banking: em ambos, existe o compartilhamento voluntário de dados de pessoas físicas ou jurídicas entre as instituições do Sistema Financeiro Nacional (SFN). Contudo, enquanto o open banking é o sistema bancário aberto, no open finance trata-se da abertura de dados de todo o ecossistema financeiro.

Como funciona o OF? Em primeiro lugar, é muito importante ressaltar que ele só funciona mediante a autorização prévia do cliente, por meio do aplicativo ou site da instituição financeira. A autorização do cliente é o começo e a base de tudo.

Todo o processo acontece de forma parecida com a portabilidade de crédito:

• O consumidor do banco A realiza uma cotação por meio do app ou internet banking do banco B;
• O banco B solicita ao banco A as informações financeiras do cliente;
• A partir daí, o banco B consegue realizar a cotação de forma mais rápida e personalizada para o cliente, sem precisar que ele comece uma nova relação com a instituição.

Quais são as maiores vantagens do sistema? Maior autonomia, mais liberdade para os clientes. Atualmente, a burocracia interna das instituições representa uma grande barreira em um processo de mudança de banco. Com o open finance, o consumidor não ficará preso a um só sistema, o que reduz substancialmente os custos nas operações, tanto para as empresas quanto para o consumidor. Com as APIs, o sistema fica mais integrado, permitindo otimizar processos, tornando-os mais rápidos e baratos.

Adicionalmente, o open finance reduz os obstáculos na entrada de novos serviços e produtos. Assim, o ambiente torna-se mais competitivo e com mais opções para o cliente. Uma competitividade saudável  permite que as pessoas e as empresas encontrem melhores ofertas.

E como tudo isso relaciona-se com o cooperativismo?

O open finance oferece um mundo novo de benefícios. O investimento em transformação digital vai facilitar e simplificar a relação com o associado. Por meio do open finance, as pessoas têm a chance de descobrir os benefícios que as instituições cooperativas de crédito podem oferecer, e isso se reflete na possibilidade de expansão do cooperativismo no país. O impacto social das cooperativas decorrente da redução de taxas não vai se restringir às comunidades em que atuam, mas terá abrangência nacional. Mais competição vai forçar as instituições financeiras do mercado a reduzir o spread, realizar ajustes em suas margens e readequar prazos e condições para de fato oferecerem produtos mais vantajosos a seus clientes.

O efeito transformador do cooperativismo talvez nunca tenha sido tão importante e impactante em nível nacional como será com a chegada do open finance. Todos os usuários do sistema financeiro, ainda que indiretamente, poderão usufruir dos benefícios decorrentes da existência das cooperativas. É uma excelente chance para o cooperativismo de crédito. E para todos.

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