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Verificando a necessidade de tomar crédito

Antes de solicitar crédito no mercado financeiro, você, empreendedor, precisa estar bem informado sobre as condições, riscos e consequências que envolvem essa decisão. Como atualmente existe no mercado financeiro um vasto leque de opções de crédito para o MEI, é preciso analisar e avaliar profundamente para entender as vantagens e os riscos de cada opção de crédito e assim decidir se realmente é necessário pegar o empréstimo e qual a hora certa de tomá-lo.

O caminho para acessar o crédito deve iniciar bem antes do contato com a instituição. 

Primeiramente, é necessário examinar, analisar e avaliar a sua rotina financeira. Se as finanças estiverem desorganizadas, além de verificar as vantagens, você deve se atentar principalmente aos riscos de recorrer a um empréstimo. Estando organizadas, com gestão e controles financeiros (contas a pagar e a receber, fluxo de caixa) realizados corretamente, os benefícios de um empréstimo tendem a ser mais assertivos e maiores.  

Com uma gestão financeira organizada e regular, o MEI saberá se realmente precisa de um empréstimo, em que alocar os recursos e o valor necessário. Sem um bom controle financeiro, poderá contrair dívidas sem necessidade e acabar usando os recursos para cobrir eventuais problemas causados pela má gestão financeira, uma situação que só tende a piorar. Foco e planejamento são importantes para um objetivo bem definido na utilização do valor tomado. O MEI deve usar o dinheiro do empréstimo para fomentar ações que gerem receita e crescimento para a empresa.

Você deve pensar em pegar um empréstimo para comprar matéria-prima, investir em maquinário, renovar o layout da loja, reforçar o estoque ou abrir um e-commerce, por exemplo. Ações como essas são investimentos, portanto, representam um bom uso do dinheiro emprestado e influenciarão no aumento do faturamento do negócio. Empréstimo para pagamento das despesas do dia a dia, como tributos, salários, contas de manutenção ou dívidas, não gera receita nem crescimento para a empresa, sendo uma opção não recomendada e, normalmente, resultado de alguma falha grave na gestão financeira do negócio. A utilização como capital de giro, quando objetiva antecipar despesas para um futuro aumento do faturamento, como financiamento próprio das vendas, pode ser aceitável, mas deve ser bem avaliada.

Feitas todas essas análises, você ainda deve observar que o retorno do investimento que será realizado deverá ser previamente calculado, uma vez que será usado para quitar o empréstimo e, obviamente, aumentar o lucro da empresa. Assim, a pergunta que o empreendedor sempre deve fazer antes de contratar uma dívida é: o retorno deste investimento será suficiente para pagar o empréstimo, cobrir o aumento de custo e ainda propiciar algum lucro? Sem a certeza de uma resposta positiva, talvez não seja ainda o momento de tomar o empréstimo. 

Organização é a chave do empréstimo para MEI

Como falado anteriormente, uma gestão financeira regular e organizada é primordial no planejamento de um empréstimo. E ter as finanças empresariais e pessoais devidamente separadas faz parte desta gestão.

Você não deve usar sua conta bancária pessoal para movimentar os recursos da empresa. Misturar as finanças da pessoa física com as finanças da pessoa jurídica é um erro muito comum na gestão financeira do MEI. A nossa recomendação é que tenham contas separadas para movimentar as finanças pessoais e familiares das finanças do MEI, visando um melhor controle financeiro.

Além de ajudar a organizar e ter mais facilidade para controlar as receitas e despesas (entradas e saídas), movimentar uma conta de pessoa jurídica é muito importante no relacionamento com a instituição financeira, inclusive proporcionando melhores taxas e condições na busca de crédito.

Movimentar as contas bancárias pessoal e empresarial também reforça sua imagem de gestor organizado, que controla o seu negócio. Outro importante motivo de ter uma conta de pessoa jurídica é que normalmente você poderá ter disponibilizados pelos bancos para as contas empresariais opções de ferramentas e aplicativos para uma boa administração financeira, que podem ajudar muito na gestão do seu negócio.

Planejando a utilização do crédito (Plano de Negócio)

Mesmo que a instituição financeira não exija, é importante o MEI planejar detalhadamente a aplicação dos recursos. Nas projeções, deve-se destacar o valor necessário para investimento e onde serão alocados os recursos. No mínimo devem ser respondidas as perguntas básicas abaixo:

1. Em que itens/materiais/maquinários os recursos serão utilizados (onde o dinheiro vai ser gasto)?
2. Qual a projeção de crescimento do negócio a partir do investimento?
3. Qual o impacto que o dinheiro terá no seu negócio em termos de    faturamento?
4. O aumento de faturamento cobrirá a prestação do financiamento e dos custos adicionais ocasionados pelo investimento?
5. Este novo faturamento trará aumento no lucro da empresa?

Acesse o curso gratuito on-line do Sebrae que ensina como montar um Plano de Negócio: Como elaborar um Plano de Negócio.

Com certeza, a apresentação dessas respostas, baseadas em análises bem formuladas, será bem aceita pela instituição financeira, que assim poderá oferecer o empréstimo/financiamento com melhores condições de taxas, prazos e custos.

Os bancos, cooperativas de crédito e demais instituições financeiras públicas e privadas estão muito interessados no crédito ao MEI. Possuem linhas de crédito específicas e podem oferecer condições bem facilitadas. Assim sendo, quanto mais completo estiver seu planejamento/plano de negócio quando solicitar o crédito, maiores serão as possibilidades de conseguir o empréstimo e ainda obter taxas de juros mais favoráveis.

Sem apresentar ao banco um planejamento por escrito, o empreendedor corre o risco de não conseguir o empréstimo ou de aceitar qualquer coisa que possa não atender à sua necessidade. A instituição ou sistema responsável pela análise de crédito poderá não ter dados suficientes para realizar uma boa análise.

Além disso, no afã de receber o crédito, corre-se o risco de aceitar o que for oferecido sem analisar detalhadamente as condições do negócio. Na avaliação da proposta, é necessário no mínimo responder algumas perguntas:

1. As condições, de forma geral, são boas e a empresa poderá honrar sua dívida?
2. O prazo para pagamento é o ideal?
3. As parcelas cabem no bolso?
4. Os juros são os menores oferecidos no mercado?

Ao final, podemos dizer que, quando você não possui estratégias e planos para seu negócio, você corre o risco de receber uma oferta de empréstimo desfavorável, aceitar e acabar contraindo uma dívida desnecessária, despropositada e, muitas vezes, além do que o seu faturamento pode suportar.

Como as ofertas são muitas, resista à tentação de contrair muitos empréstimos. Avalie bem e tenha certeza de que o investimento terá um impacto positivo em seu negócio.

Um último lembrete

O Sebrae possui diversos cursos on-line e gratuitos que podem ajudar você a melhorar a administração e gestão financeira do seu negócio. Não deixe de consultá-los no Portal Sebrae. Seguem links para alguns destes cursos nas áreas de finanças e planejamento: Acesso a crédito; Microcrédito consciente; Como captar recursos para o seu negócio; Gestão financeira.

Este artigo é parte da série de 5 artigos com o tema Crédito para MEI. Leia os outros títulos dessa série: 2. Muitas opções de crédito para o MEI; 3. Fampe; 4. Pronampe; Cred+ simplifica acesso a serviços financeiros para pequenos negócios.

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